À 40 ans, nombreux sont ceux qui n’ont pas encore pris le temps de réfléchir à leur retraite, souvent jugée trop lointaine. Cependant, il est essentiel d’anticiper le versement des cotisations, surtout pour les militaires. Si vous n’avez pas encore constitué votre complément de retraite militaire, il est crucial de commencer dès maintenant pour assurer un avenir financier serein. Ne paniquez pas, il existe de nombreuses options pour mettre en place un régime de retraite adapté, comme la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC), particulièrement avantageuse pour les militaires et les anciens combattants.
Pourquoi il faut anticiper sa retraite dès 40 ans ?
Bien que penser à la retraite à 40 ans puisse sembler prématuré, il est important de comprendre que l’âge auquel vous commencez à préparer votre retraite a un impact direct sur la constitution de votre capital retraite. Plus tôt vous commencez à verser dans un régime complémentaire, mieux vous serez préparé financièrement.
Le complément de retraite militaire : pourquoi il est essentiel de commencer tôt
Les cotisations que vous versez aujourd’hui peuvent se multiplier grâce aux intérêts composés, ce qui permet à de petites sommes d’atteindre un montant significatif avec le temps. En épargnant dès maintenant, même modestement, vous profitez de l’effet boule de neige. Cela peut vous permettre de constituer un meilleur capital pour compléter votre retraite de base.
Les avantages sont d’autant plus notables pour des dispositifs comme la Retraite Mutualiste du Combattant, qui offre des avantages fiscaux et des majorations de l’État. L’important est d’agir tôt afin d’optimiser vos cotisations pour bénéficier d’une rente plus conséquente lors de votre demande de retraite.
Aussi, anticiper la constitution de votre retraite additionnelle vous permet de répartir vos cotisations sur une période plus longue. Par exemple, il est plus facile d’atteindre un objectif financier en épargnant mensuellement sur 25 ans plutôt que sur 10 ans.
L’impact de l’âge de départ en retraite sur le calcul de votre pension
Votre caisse de retraite prend en compte l’âge légal de départ en retraite pour le calcul du régime de base pour les militaires. Si vous commencez à travailler, et donc à cotiser à la retraite, tôt, vous pourrez accumuler le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier d’une pension de retraite à taux plein. Le gouvernement a d’ailleurs mis à disposition des Français une plateforme pour consulter sa situation et ses droits à la retraite, tous secteurs d’activité confondus.
Vous pouvez choisir de compléter votre régime général avec une retraite supplémentaire par capitalisation. Celle-ci repose sur l’épargne personnelle. Elle vous permettra de garantir une meilleure prestation de retraite en complément de la retraite de base. Le cumul des deux pensions sera donc intéressant pour obtenir une pension confortable lors de la cessation de votre activité professionnelle.
Le complément de retraite militaire : une solution spécifiquement dédiée aux militaires
Si vous êtes détenteur de la Carte du Combattant ou du Titre de Reconnaissance de la Nation, vous avez droit, en plus de votre pension militaire et de votre complémentaire retraite de base, à un régime spécial qui relève d’une démarche personnelle. Il s’agit de la Retraite Mutualiste du Combattant. Elle vous permet de préparer votre retraite dans des conditions exceptionnelles. Ce régime complémentaire est éligible aux militaires ayant servi dans des situations particulières, comme lors des opérations extérieures (OPEX).
Qu’est-ce que la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) ?
La RMC est une épargne retraite dédiée aux militaires (sous conditions d’éligibilité), qui permet de constituer un capital retraite sous forme de rente viagère. Ce produit d’épargne est spécifique et géré par l’État. L’objectif est de récompenser les militaires éligibles pour les services rendus à la Nation, tout en leur offrant une garantie pour l’avenir financier des bénéficiaires.
Les avantages de la RMC : Une rente bonifiée et des avantages fiscaux
L’un des principaux atouts de la RMC est la possibilité d’obtenir une majoration de l’État. En effet, l’État peut bonifier de 12.5 % à 60 % de votre rente en fonction du montant que vous aurez cotisé, ce qui représente une aide substantielle pour augmenter vos revenus futurs à la retraite.
De plus, les cotisations versées dans le cadre de la RMC sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui vous permet de réduire votre impôt sur le revenu (dans la limite du plafond en vigueur fixé par l’Etat), tout en épargnant pour votre retraite complémentaire.
Une épargne modulable et flexible
La RMC offre une grande souplesse en ce qui concerne les versements. Vous pouvez ajuster la fréquence et le montant de vos cotisations en fonction de vos ressources et de votre situation. Cela vous permet de gérer votre épargne retraite de manière adaptée à vos capacités financières tout au long de votre carrière.
Des avantages pour vos proches
La RMC vous permet (sous conditions d’éligibilité) de sécuriser l’avenir de vos proches. En effet, selon le régime choisi, vous pouvez constituer un capital qui sera transmis à votre décès à vos bénéficiaires dans le cadre fiscal avantageux de l’assurance vie.
Par ailleurs, vous pouvez aussi choisir pour votre conjoint une pension de réversion, qu’il touchera dès votre décès jusqu’au dernier jour de sa vie. A noter : cette pension de réversion est différente de la pension de réversion de base des militaires, et elle est cumulable. Elle est réservée au conjoint ou au partenaire de PACS et ne peut donc pas être versée aux descendants de l’assuré.
Qui peut bénéficier de la RMC ?
Certaines conditions d’éligibilité sont à respecter pour bénéficier de la RMC :
- Les porteurs du Titre de Reconnaissance de la Nation, accessible après 90 jours de participation à des OPEX ;
- Les titulaires de la Carte du Combattant, cette reconnaissance est à demander et peut être obtenue après 112 jours de service en Afrique du Nord ou 120 jours lors d’autres combats ;
- Les veufs, orphelins et ascendants des combattants « morts pour la France » à titre militaire.
Ces titres de reconnaissance peuvent être obtenus après avoir fait une demande auprès de l’ONaCVG (Office National des Anciens Combattants et Victimes de Guerre).
Nous avons mis à votre disposition sur notre site plus d’informations sur ces titres de reconnaissance et leurs conditions d’obtention.
En conclusion : commencer dès aujourd’hui pour un avenir sécurisé
Atteindre l’âge de 40 ans sans avoir encore préparé sa retraite ne signifie pas que vous soyez en retard. Au contraire, c’est l’occasion idéale de commencer à épargner pour votre retraite et de souscrire à des dispositifs comme la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC), qui permet de bénéficier d’une rente bonifiée et d’avantages fiscaux.
Plus vous commencez tôt, plus vous aurez la possibilité de profiter des régimes de retraite avantageux et de constituer un complément de retraite solide et sécurisé. En intégrant un produit comme la RMC, vous pouvez obtenir des revenus supplémentaires grâce aux versements réguliers et à la majoration de l’État, tout en réduisant votre imposition.
En commençant dès aujourd’hui, vous prenez les démarches nécessaires pour un départ à la retraite serein. Même de petites cotisations aujourd’hui auront un impact considérable sur votre retraite complémentaire demain.
Les questions fréquentes
La Retraite Mutualiste du Combattant est accessible aux militaires et anciens militaires ayant participé à une ou plusieurs opérations militaires, à condition :
- de détenir la Carte du Combattant ou le Titre de Reconnaissance de la Nation
- ou (sous réserve de présentation de la demande de titre auprès de l’ONaCVG)
- d’avoir servi au moins 90 jours (en continu ou cumulé) en OPEX, ou zone de combat éligible au dispositif
- de répondre à d’autres critères liés aux actions de feu, de combat, ou des blessures de guerre, déterminés lors de l’attribution des titres.
- Frais sur chaque versement : 0 %
- Frais de gestion annuels : 0.55 % (Prélevés sur la participation aux bénéfices, calculée sur le cumul des versements effectués à compter du 1er juin 2025)
- Frais de dossier : 0 %
- Frais de sortie : 5 % en cas de rachat (si adhésion de moins de 10 ans)
- Frais sur arrérages : 0 %
- Déduction fiscale : les montants versés sont déductibles du revenu imposable jusqu’à hauteur du plafond de rente majorée.
- Majorations de l’État : L’État ajoute une majoration aux versements effectués, augmentant ainsi la rente future.
- Exonération d’impôt : La rente est exonérée d’impôt et de prélèvements sociaux dans la limite du plafond de rente majorée.
- Revalorisation de la rente : Lors de la perception de la rente, celle-ci est revalorisée annuellement par l’État, pour compenser l’inflation.
- Transmission avantageuse : Les versements en régime viager réservé augmentent le capital transmissible aux bénéficiaires, qui ne rentre pas dans l’actif successoral.
La Retraite Mutualiste du Combattant est constituée d’une rente de base et de la majoration de l’État de 12,5 à 60 % (déterminée en fonction du conflit, du titre détenu, de sa date d’obtention et de l’âge à l’adhésion). Le cumul des deux montants constitue la rente majorée.
Les demandes de Carte du Combattant ou de Titre de Reconnaissance de la Nation, se font auprès de l’ONaCVG. La demande peut être formulée en ligne ou par courrier, ou à l’antenne la plus proche de chez vous. Il est nécessaire de fournir vos documents militaires, la photocopie d’une pièce d’identité et une photographie d’identité récente.
Tant que la rente ne dépasse pas le plafond annuel en vigueur, elle n’est pas imposable. Si la rente majorée dépasse le plafond annuel, seule la partie du dépassement devient imposable et soumise aux prélèvements sociaux. En effet, selon l’âge de perception de la première rente, un abattement de 50% à 70% est appliqué au dépassement, déterminant ainsi la part imposable (fiscalité des rentes viagère à titre onéreux).
Il existe 3 régimes de constitution de la rente :
- Le régime réservé viager : Vous cotisez à la fois pour vous constituer une rente et transmettre un capital en cas de décès, au(x) bénéficiaire(s) désigné(s).
- Le régime aliéné : Vous cotisez uniquement pour vous constituer une rente. Les versements génèrent une rente plus importante mais vous ne transmettez pas de capital à votre décès.
- Le réservé temporaire : En cas de décès pendant la phase de constitution, le capital est transmis au(x) bénéficiaire(s) désignés. À partir du moment où vous percevez votre rente, le régime devient aliéné (aucun capital n’est transmis au bénéficiaire).
Tant que votre rente reste inférieure au plafond de rente majorée, vous bénéficierez toujours des mêmes avantages fiscaux et financiers :
- vos versements continuent d’augmenter votre rente (et votre capital décès, si vous avez choisi le régime réservé viager)
- déduction des versements de votre revenu imposable
- majoration de l’État
- non imposition de la rente dans la limite du plafond fixé par l’État
- exonération de prélèvements sociaux sur la rente
Le rachat total du contrat Retraite Mutualiste du Combattant peut s’effectuer sous le régime réservé viager ou sous le régime réservé temporaire, et cela avant la date de perception de la rente. Si le rachat intervient dans les 10 ans suivant la date d’adhésion, 5% de pénalités sont associées. Le règlement de la valeur de rachat est effectué dans un délai maximum de deux mois suivant la réception par MER de la demande de rachat datée et signée accompagnée de l’ensemble des pièces justificatives.
- le formulaire de rachat complété, daté et signé par le membre participant
- la copie recto/verso d’une pièce d’identité en cours de validité
- l’accord du bénéficiaire en cas d’acceptation du bénéfice du contrat le cas échéant
- le RIB au nom de l’adhérent